你是不是也这样：
银行理财亏了、基金被套、存款利息越来越低，听别人说这个好就买，那个火就追，最后钱没赚到，本金还缩水。
不是你运气差，也不是你本金少，是你从来没看懂理财产品的底层逻辑。
今天我把所有理财的本质、风险、收益、怎么选，全部浓缩成一屏，普通人看一遍就懂，照着做就能稳赚不亏。
很多人买理财只看两个字：收益率。
收益率4%就觉得稳，收益率8%就觉得香，10%以上直接冲。
结果一跌就懵：不是说稳健吗？怎么会亏？
核心原因：
你买的不是“收益”，是底层资产。
钱拿去放贷款→看还款能力
钱拿去买债券→看利率波动
钱拿去买股票→看市场涨跌
钱拿去搞项目→看能不能盈利
底层资产=你的本金安全垫。
看不懂底层，再高的收益都是空中楼阁。
1.稳健保本类（底层：国债、存款、高等级债券）
代表：大额存单、国债、货币基金、短债
收益：2%–4%
风险：几乎不亏本金
适合：保命钱、应急钱、1年内要用的钱
大白话：国家/银行兜底，稳得很，就是赚得少
2.中低风险类（底层：80%债券+20%股票/可转债）
代表：银行R2理财、固收+
收益：3%–6%
风险：轻微波动，长期不亏本金
适合：1–3年不用的闲钱，想稳又想多赚点
大白话：大部分钱稳赚，小部分钱搏收益，减震器模式
3.中高风险类（底层：股票、股权、行业基金）
代表：股票基金、混合基金、行业主题
收益：上不封顶，也可能亏20%–50%
风险：波动极大，短期可能大亏
适合：3–5年以上不用的钱，能扛跌
大白话：赚企业成长的钱，也承担市场跌的痛
4.高风险类（底层：非标、期货、私募、虚拟币）
代表：非标理财、期货、不知名私募
收益：承诺10%+
风险：本金可能归零
适合：专业投资者，普通人别碰
大白话：高收益=高风险，承诺保本高收益=100%坑
案例1：稳健型（底层逻辑正确）
3万放货币基金（应急）
5万买固收+（中低风险）
2万定投指数基金（长期）
结果：年化4%–5%，每年稳拿4000–5000，睡得香
案例2：盲目型（只看收益）
10万全仓买高收益理财
底层是垃圾债+非标项目
结果：暴雷，本金亏30%，维权无门
结论：理财不是比谁赚得多，是比谁不亏、稳赚、长期赚。
我给你一套最简单、最安全、人人能用的家庭财富底层框架：
第一步：先留保命钱（10%）
金额：3–6个月生活费
放哪里：货币基金、活期+
作用：生病、失业、应急，绝不亏
第二步：再放稳健钱（60%）
放哪里：固收+、纯债、大额存单
作用：保值增值，稳稳跑赢通胀
第三步：小搏长期钱（30%）
放哪里：宽基指数基金、优质蓝筹
方式：定投，跌了加仓，不追高
作用：拉长期限，赚复利
一句话总结：10%保命+60%稳赚+30%搏长盈。
1.承诺保本+高收益（>6%）
底层一定是高风险资产，稳亏不赚。
2.看不懂底层就买
合同里写着“非标”“权益占比高”“复杂衍生品”，直接放弃。
3.短期钱投长期产品
急用钱被迫割肉，赚的都亏回去。
理财的底层逻辑，从来不是技巧，而是常识：
收益和风险永远成正比
底层资产决定生死
不懂不做，不熟不投
先保本，再增值，最后才搏高收益
你不需要成为金融专家，只要看懂这一屏逻辑，就能避开90%的坑，让钱稳稳为你打工。
你现在手里的理财，底层资产是什么？风险等级是R几？
评论区打出来，我帮你一眼判断稳不稳。
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